本文参与「少数派年度征文：记录走过的 2019，为新的一年热热身」中「生活方法论」赛道。本文想跟「少数派 ers」分享的是自我探索出的一种财务观和相应方法论。

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这是我总结个人财务报告的第二年。在 2019 年年初凭着几分新鲜和热爱归档的一腔热血开始整理「2018 年我所拥有的事物」：

从上面这张表可以看出如果按照家庭区域分类，那么卫生间 Bath 有 3 样物件，工作空间 Den 有 19 样物件，客房 Guest Bedroom 有 5 样物件，厨房 Kitchen 有 8 样，而主卧 Master Bedroom 有 7 样，一共有 42 件物品。在 2020 年年初的现在，更新了这一份报告之后，有一些有意思的现象。

上面这张物品列表来自 2019 年年度报告的第一页，同样可以看出如果按照家庭区域分类，那么卫生间有 3 样物件，工作空间有 28 样物件，客房有 5 样物件，厨房有 10 样，而主卧有 8 样，一共有 54 件物品。往下是按照类别分，我没有把书籍和衣物等列出来，因为书籍我有另一套管理办法，可能要看到文章的末尾，而衣物则是我断舍离做得最好的部分，简而言之我不喜欢买衣服。

通过对比 2018 和 2019 两份年度财务报告的第一页，我的家庭「身外之物」从去年的 42 件增加到了今年的 54 件，单价也从原本的 1515.4 元增加到了 1828 元（价格未在截图中体现）。这让一直标榜极简主义的我猝不及防，我以为自己把不少东西清空，但事实证明大多数是置换，比如：

1. Apple Watch 换成了 Garmin 945
2. AirPods 换成了 AirPods Pro
3. 手摇磨豆机换成了电动磨豆机
4. 2019 年的最后一天把电动牙刷落在了大连
   

而新增加的物品有：

1. 打印机
2. HomePod
3. 超声清洁机
4. 搅拌机
5. 筋膜枪
6. 奉行几个工作场合几只立式无线充电器
7. 奉行几个工作场合几只 MacBook Pro 适配器
8. 健身套件，例如瑜伽球，壶铃以及弹力带等
   

报告中还显示，物件主要的增长在电子产品这一栏，从原本的 13 件增加到了现在的 23 件，可见我在其他方面保持了不错的一进一出。

除了总体增加了 12 件物品以外，还有一个有意思的现象，例如我将 Kindle Oasis 2 卖出换成了 Kindle Paperwhite 雾蓝，理由是后者能塞进裤子口袋，前者只能放在床边吃灰。这一刻我仿佛看见了自己人性的光辉，就是选择合适自己的而不是商家推出的旗舰款。

到这里，你有没有好奇我是如何生成这份报告的呢？这就是家庭库存应用，Home Inventory：

搭着 @清越千千 的顺风车在 Setapp 里畅游，偶然碰见这款 Mac 应用，一下子击中了我这颗 Quaint 之心，其实就是老派工程师的那种 Excel 古朴库存管理风，如果有幸能去到位于 Santa Clara 的 Anchor Electronics，就能略知一二，那是全世界电子元器件的档案馆。

用 Home Inventory 记录实体物件

首先这是一个 Mac 应用。

打开 Home Inventory，分成左中右三栏，分别是类别、物件以及物件的详细信息，右侧箭头部分在提示如何新建一个物件，

点击加号后，依次填写对应信息并选择添加，一个物件就被添加到 Home Inventory 里，这里以一个磨豆机为例，

上图的磨豆机详细信息在右侧蓝色标签下的 Info ，而在 Receipt 标签下我把电子发票和保修卡扫描件的 PDF 版本也塞了进去，这一小步能够腾出很多空间和机器坏时你思考的时间。这款磨豆机的保修卡印在了盒子上，如果不归档记录，我就得保存着一个磨豆机大小的盒子。

对于 Home Inventory，我的工作流如下：

1. 填写新物件信息
2. 扫描及上传新物件发票和保修卡信息
3. 保存至 Dropbox （除此之外，Home Inventory 在每次关闭的时候都会自动保存一次）
4. 扔掉除了物件本身以外的所有实体物件
5. 按照这样如此录入，在每年的一月份点击菜单栏中蓝色标签下的 Reports
6. 选择任意报告，这里举例为 Step 1: Compact Item Report
7. 再点击 Step Run，右侧生成的报告会详细列出每一件物品的信息：
   

尤其喜欢这个 Run，跟用 Matlab 运行代码一样舒服。也可以选择 Summary Reports，得到下面这份封面极简的报告：

这份报告的内容跟文章的开头一样，按照区域和类别粗略列出物件数量和价格（其中价格未给出）。更详细的报告名可以点击 Item Detail Report 生成，详细列出每一个物件的信息、照片以及发票，例如其中一个烤箱：

到这里，我突然想到了如果要卖房子，这份报告的价值有多高，能帮我节省多少谈判的时间。

另一个更高阶和简便地记录订单详情的用法是安装插件 Home Inventory Print Plugin（点击此处添加插件），

用法是在打印「订单详情」时，将生成的 PDF 一键发送至 Home Inventory，例如将一份亚马逊订单详情发送到 Home Inventory 之后，在应用菜单栏的 Inbox 里有一个红点，类似邮箱内的新邮件提醒，打开它得到下图，左侧是 PDF，右侧是需要补充的物件信息，（这份 PDF 很好复制粘贴，此处推荐一篇为什么有些 PDF 复制出来是乱码的文章理解数字世界中的纸张：PDF | 科普 ）：

我暂时还没养成买完就发送 PDF 到 Home Inventory 的习惯，但是写文章的瞬间我想到这或许可以用来管理 Lab Inventory，大量包含许多琐碎光学元件的订单可以一键发送和归档。除此之外，Send to Home Inventory 这个插件可能更适合电子书和软件类的记录，考虑到我有记账的习惯，也没有把电子书、电影票以及软件订阅这类放在 Home Inventory 里，因此财务报告的第二部分就跟大家接着分享如何掌控我所拥有的「云端之物」吧。

用 MoneyWiz 2 记账

一份财务报告，除了实体的「身外之物」，更直白的是个人财务状况。我用 MoneyWiz 记账已经接近 4 个年头，这种「没有人比我更了解自己财务状况」的感觉极好。时常有一种想要拿着这份报告与对方家长见面的冲动，亦或是遇到不测，在电脑里能翻出来我到底有多少物品和多少存款，分别在哪些账户。我觉得我不是很怕未来，其中一个很重要的因素不是我的收入，而是自己对财务状况的掌控。我在 Byte.Coffee 第 26 期分享了一种财务极简观：用「国家自然科学基金申请思路」厘清「无产阶级的财务问题」，大家可以配合服用。

但是去年的播客，今年我重新规划了基金类别。根据实际情况，整合了原来的紧急基金、逃跑基金以及退休基金，比如紧急基金用来买外币和旅游，再比如将工资的一部分汇入逃跑基金，并且将逃跑基金稳定在一个数值之后定期汇入退休基金，值得玩味的是我并不同意退休这件事。「分布式投资」不适合我，太费脑力和时间，不值得在钱上花那么多时间。正如读者心里所想，这些清晰的账面是基于每一天每一笔的记账，我可以做到。考虑到我还在顽固死守 MoneyWiz 2，可能在订阅制内独享的功能就不能体验了（分享一篇文章 MoneyWiz 3.1 更新详解：全新的 UI 设计终于来了 ）。依旧秉承着 Quaint 之心，基于 MoneyWiz 2 iOS 版本，我将分成四部分来介绍我的使用方法，也就是左侧菜单栏的 Accounts/Budges/Scheduled/Reports，为了统一翻译，依次称作账户、预算、计划以及报表。

这里并不打算从新建账户开始描述，因此我假设读者已经上手 MoneyWiz 2，但还处在不知道如何更有规划地使用这一层级。

账户 Accounts

我将所有的账户归为三类，也就是 MoneyWiz 右侧的三个文件夹，每类里不区分信用卡和储蓄卡账户，按照 FundMe （基金）、Emergency Fund （外币）以及 Cashflow （现金流）这三个特性分别把银行账户归类。

在 FundMe 里是退休基金和逃跑基金的银行账户，其中逃跑基金指的是失去工作的一年能够维持生活的钱，应该是固定数值，不需要增加，多出来直接汇入退休基金；Emergency Fund 基本变成出国旅游的外币账户，因为是外币所以很久都不会使用，这反而是一种很巧妙的维持，但真正出游有时也从逃跑基金挪用；Cashflow 里放着的是日常使用的银行卡和信用卡，还有微信与支付宝钱包。

预算 Budgets

「记账不会帮你省钱，但预算也不会帮你省钱，只有严格执行预算会帮你省钱」，这一点我做的也不好。但是预算还是要制定，否则这个边界将会是你最容易拓宽的一种边界。我是这么制定的，主要分成两类：日常开销和单个项目开销。日常开销包括：Drinking/Meal/Groceries/Utilities 四个部分；单个项目开销根据目地分，例如 Bathroom 装修和 Photonics West 这样的旅游预算。

在日常开销里，根据经验 Drinking 主要覆盖咖啡豆、Nespresso 和咖啡店的消费，很明显这个预算属于自我欺骗，但是如果只买咖啡豆，那每个月还是绰绰有余的，因此不断提高自己的手冲能力，可以省下一笔钱。

日常开销的第二部分 Meal，每月伙食费在两千元左右。早晚在家解决，中午大多在食堂，学校的教工食堂是我心里的第一名，干净清淡的蔬菜种类繁多，让我每天中午十分憧憬，美中不足是蛋白质含量几乎为零。这时就是 Meal 开销的第二部分，买菜。我买菜主要分两步，蔬菜、蛋和牛奶同时在电商平台双周的周五买，周六送到家；蛋白质就去某个生鲜超市亲自挑选，每次看心情买鸡肉、牛肉、鱼肉以及虾仁等。做法以蒸煮烤箱解决，我的日常没办法把菜做到美味，七分营养和三分能下咽即可。我超级喜欢自己去买蛋白质的时间，累的时候总爱去。

日常开销的第三部分 Groceries，每月花在比如书籍、订阅（Apple Music/Spotify 等）、钱包、适配器、卫生纸、健身费用等不定期会突然购买的物件大概两千元左右。每年的九月份这项预算总是惨不忍睹。

日常开销的第四部分，水电煤气，平时几乎没有什么开销，但每年的 12 月份到 3 月份，这项预算也会有点惨不忍睹。

Photonics West 这个会议是我即将前去的，因此设置了 1.31 – 2.7 日的预算，将所有开销划入该预算，看见长条的下方有一道竖线，它代表了我已经预付的房费和注册费等确定的费用，但还不清楚具体多少美元。有经验的旅行者应该知道，出游的大头永远是机票和住宿。出游时，我常常在美国的各大 Whole Foods 内购买称重的熟食或者沙拉，坐在门口吃，我认为这是美国最健康食物的所在地，堪比我校食堂。在同样价格下，也很好吃的 Double Cheese Burger 则是我反对的对象。当然遇到可能真正好吃的餐厅，也定会满足口腹之欲，比如某次尝试了 David Chang 一道 Spicy Pork Sausage & Rice cakes，这五个单词平日里我一个都不会吃，但如果是真正美味我也愿意尝试，我会在餐厅拉住侍者问清楚这道菜的细节，然后带着菜单回家。写到这里，我十分憧憬即将来临的会议了。是这样的，要么十分营养，要么十分美味，我的人生观就是还满极端的。

大家看不见之前的几项出游预算，比如 2019 去过的北海和长春，这是因为每次结束就会删除预算，但这不影响支出平衡，只是删除预算本身，有点类似 GTD 应用 Things 里面的「项目列表」的概念，完成即可删除。当进度条的一道竖线快要靠近右侧的红色时，预算恐慌还请壮士手下留情。

对于截图中「装修厕所」这项预算，我希望明年年初可以跟「少数派 ers」 分享，这是一项开春之后的计划。

计划 Scheduled

如何管理你的订阅服务，不再被扣冤枉钱、Billy，一目了然地管理你的订阅服务 | App+1 等少数派文章我都浏览过学习过，也用过 Billy 来管理我的订阅，但美中不足是不能和分期付款等有机结合。MoneyWiz 可以一站式解决（数字极简主义者的荣光），钱的事归钱，不分订阅还是分期，订阅对我来说就是一种分期，而且是无穷无尽之分期。简单来讲，目前 MoneyWiz 中计划 (Scheduled) 的固定支出有：

• AirPods Pro 333/mo
• iPhone 11 230/mo
• HomePod 96/mo
• iCloud 6/mo
• Apple Music 15/mo
• Spotify 9.99 USD/mo
• Fireside 19.9 USD/mo
• 服务器 600/yr
• 网站域名 70 USD/yr
• Office 365 312.5/yr
• Mathtype 30 €/yr
• Gym 3800/yr
• 科学环境 300/yr
  

列完我自己都腿软，因此打算再次退订 Spotify，服务器今年也可以降级到 99/yr，其他还是可以稳住。由此我想到了去年的财务报告里，我曾经列出逃跑基金所需要的钱：

简而言之，如果我要维持目前的生活，每月需要至少 4291 人民币，照这样计算 6 个月和 12 个月分别是 25746 和 51492 人民币。以 12 个月的数字为目标，年轻人如果先存这么多钱，从心理上来讲，会更坦然地面对生活。即使像我目前对咖啡有不低的要求，但在这份逃跑基金中咖啡的算法是 4.5x2x30，表示每月每天两颗 Nespresso。我明确生活不是一定要有手冲咖啡的，洪都拉斯荔枝蓝以及埃塞果丁丁，该放弃时我肯定毫不犹豫。在我看来正确的财务观是买得起就好好享受，买不起就掉头走人，我属于那种不太会攒钱买东西的人，一个坏习惯，大家不要学我（背后的科学道理是不利于市场经济的繁荣，不利于消费主义的散布）。

计划中无论是按照月份，还是年份，MoneyWiz 的设置都非常清晰，例如新建一个分期/订阅，

其中最重要的三点，我认为是蓝色实线标注出来的 Auto-pay/Frequency/End。不勾选 Auto-pay 表示到期需要提醒，接着由你来批准这次消费，否则 MoneyWiz 会直接默认消费，我一般不会 Auto-pay，因为有时候这笔消费的金额、时间可能有变化；Frequency 就是每 N 年，每 N 月，每 N 周，每 N 日，N 为正整数；End 指的是分十二期就重复十二次，不知道 MoneyWiz 是不是这么定义，但我觉得只要最后调整就行，没必要纠结是重复十一次还是十二次，基本上我都会提前还款，一个坏习惯，大家不要学我（背后的科学道理是钱不着急还，先欠着，让自己的资本庞大起来钱生钱）。

报表 Reports

这是 MoneyWiz 最绚丽的部分，也是很多人包括我很久都不太愿意使用的功能。

上面这幅长截图中蓝色水笔的标记表示 MoneyWiz 可以根据账户、预算、类别、受款人、标签这五种形式来生成不同的报表。通过下方 Custom report 的设置界面的 Report by Accounts/Budges/Categories/Payees/

Tags 可以大概了解 MoneyWiz 开发者的意思，

我们可以将报表想象成输出数据，你每次记录的消费行为是输入数据，而五种不同的分类方式是不同系统，限定了报表的格式，或者说最关心的部分是五个里面的哪一个。

我常用的是在本节第一幅图的长截图中标记出来的三种：Balance Over Time/Cashflow/Compare Expense Categories。Balance Over Time 报表给出所选账户在设定时间内的金额变化，不会有详细的购买清单，只是该银行账户的总金额的变化，因此可以预测未来各项收支平衡趋势。

Cashflow 报表按照月份显示收入用绿色表示，显示支出用红色表示，红色虚线给出金线。这份报表可以回答中国父母通常会问的那个问题：你每月究竟能花多少钱，我都知道，我不告诉他们，毕竟人做到主要对自己诚实就不容易了。

在 Compare Expense Categories 报表中，我用饼状图显示 2019 年全年不同类别消费行为的百分比，其中出游（交通和住宿）所占比重最大，合并起来占 30.98%，数码产品 21.3%，吃饭等占 15.73%，是不是表明我的恩格尔系数表现还行。

这三份报表是个人年度财务报告最重要的第二部分，也就是个人的财务状况。

MoneyWiz 的怪异打开方式

这是我自创的怪异功能。打开 MoneyWiz 的 All transactions 搜索框，搜索对应类别，例如搜索自己设置的类别「电影」，那我 2019 全年看过的电影有：

原来我看过这么多烂片。再搜索自己设置的类别 ”kindle”，我 2019 全年看过的书籍有：

心灵鸡汤也有不少。再比如，这里想把我的好朋友黄瓜介绍给大家，基本上每周都会买它：

随着时间的积累，MoneyWiz 中可以窥探一二的自我消费行为会越来越有意思。我主要用到的是回溯过去的帐目，而 MoneyWiz 中还有预测未来现金流和收支平衡的功能，读者可以自行探索，如何加入自己的年度财务报告。

报告解读和付诸行动

一份完整的财务报告包括 Home Inventory 记录的实体物件报告和三份 MoneyWiz 财务报表，依照个人口味添加专辑、电影、书籍、旅游等消费细节。技术上，先由 Home Inventory 生成 Home Inventory Summary Report，接着用 MacOS 自带的 Preview 打开，然后打开 Preview 的侧边栏 Thumbnails，把 MoneyWiz 生成的报表拖拽进去，就可以合并 PDF。因此，一份完整的年度个人财务报告的索引如下图：

像文章开头的自我反省一样，从报告中不断了解自己的消费行为，从而作出改变才是这份个人财务报告最重要的部分。通过几年来的各种记录数据，我逐渐了解自己的消费习惯，虽然收入水平极为一般，但我也不觉得自己的财务有什么问题，更没有把财务自由当成生活目标去追求，真诚地讲就是一个普通人如何轻松自信的生活，在通透和大抵可预测的未来之上。这份用 Home Inventory 和 MoneyWiz 2 打造的年度个人财务报告的文章分享给大家。

尾巴

在 2019 年年末遇到一部老电影 A River Runs Through It，任何点滴在时间的积分下都汇入了大江大河。那些「身外之物」和「云端之物」不能将背包塞满，适当的时候就拿出来扔掉，极简主义者的我又在传教。最后大家可以思考一个问题：何为良好生活。